Toutes les banques ne sont pas égales, mais beaucoup d’entre elles se concentrent sur les mêmes domaines tout au long du processus d’examen du prêt. Découvrez la documentation que vous devrez préparer ainsi que des conseils pour vous assurer de négocier le meilleur montage de prêt possible.
Cinq clés des demandes de prêt
Les caractéristiques les plus fondamentales sur lesquelles la plupart des prêteurs potentiels se concentreront sont les suivantes :
- les antécédents en matière de crédit ;
- l’historique et les projections des flux de trésorerie de l’entreprise ;
- les garanties disponibles pour garantir le prêt ;
- le caractère.
Elles comprennent aussi une myriade de documents de prêt comprenant :
- des états financiers personnels et professionnels ;
- des déclarations d’impôt sur le revenu ;
- un plan d’affaires qui résument et fournissent essentiellement des preuves pour les quatre premiers éléments énumérés.
Les trois premiers de ces critères sont des données largement objectives (bien que l’interprétation des chiffres puisse être subjective). Le quatrième élément à savoir votre caractère, permet au prêteur de procéder à une évaluation plus subjective de l’attrait de votre entreprise sur le marché ainsi que de votre sens des affaires et de celui de vos collègues exploitants. Lorsqu’ils évaluent s’ils doivent financer une petite entreprise, les prêteurs sont souvent disposés à tenir compte de facteurs individuels qui représentent des points forts ou des points faibles pour un prêt.
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Historique de crédit
Les prêteurs voudront examiner à la fois l’historique de crédit de votre entreprise (si l’entreprise n’est pas une start-up) et, parce qu’une garantie personnelle est habituellement requise pour un prêt aux petites entreprises, votre historique de crédit personnel. Nous vous recommandons d’obtenir un rapport de crédit sur vous-même et votre entreprise avant de faire une demande de crédit. Si vous découvrez des inexactitudes ou des problèmes, vous pourrez les corriger avant que votre demande de prêt ne subisse des dommages. Si vous le pouvez, découvrez quelle société d’évaluation du crédit votre prêteur potentiel utilise et demandez un rapport à cette société.
Comprendre vos options de garantie
Lorsque les prêteurs exigent une garantie pour un prêt garanti, ils cherchent à minimiser les risques de l’extension du crédit. Afin de s’assurer que la garantie particulière offre une sécurité appropriée, le prêteur voudra faire correspondre le type de garantie avec le prêt consenti.
La durée de vie utile de la garantie devra généralement dépasser, ou au moins rencontrer, la durée du prêt. Sinon, l’intérêt garanti du prêteur serait mis en péril. Par conséquent, les actifs à court terme tels que les créances et les stocks ne seront pas acceptables comme garantie pour un prêt à long terme, mais ils sont appropriés pour un financement à court terme tel qu’une ligne de crédit.
En outre, de nombreux prêteurs ordonneront que leur droit sur la garantie soit un droit de premier rang, ce qui signifie qu’aucun privilège antérieur ou supérieur n’existe, ou ne peut être créé ultérieurement, sur la garantie. En étant titulaire d’un privilège prioritaire, le prêteur s’assure de sa part de tout produit de la forclusion avant que tout autre réclamant n’ait droit à une quelconque somme.
