De plus en plus d’acheteurs de maison se tournent vers leurs proches, et même vers des membres plus éloignés de leur entourage, pour obtenir une aide au financement. S’il est bien fait, le recours à la « banque de la famille et des amis » peut s’avérer financièrement lucratif pour vous et pour la personne qui vous prête l’argent. Vous obtenez les liquidités dont vous avez besoin, ils gagnent des intérêts à un taux égal ou même supérieur à ce qu’ils auraient pu obtenir ailleurs. Tout le monde y gagne.
Comment un prêt immobilier privé aide l’emprunteur ?
En vous adressant à votre maman et papa, votre oncle ou tante préféré(e), votre belle-famille, un frère ou une sœur, voire de votre meilleur ami ou collègue de travail, vous pourriez bénéficier des avantages suivants :
- Un taux d’intérêt plus bas. En empruntant à un parent ou à un ami, vous pouvez obtenir un prêt à un taux d’intérêt plus bas que celui que vous pourriez trouver ailleurs. C’est parce que c’est vous et votre prêteur privé qui fixerez le taux. En raison de leur relation personnelle avec l’emprunteur, la plupart des prêteurs privés sont prêts à accepter un taux d’intérêt bas.
- Flexibilité dans le remboursement de l’argent. Les conditions de remboursement de votre prêt peuvent être négociées entre vous et votre prêteur privé. Cette flexibilité peut vous permettre d’organiser un prêt avec un calendrier de remboursement inhabituel dès le départ (comme des paiements d’intérêts seulement la première année) ou de suspendre temporairement les paiements plus tard en raison de circonstances imprévues. Ne soyez simplement pas cavalier à ce sujet, ou vous pourriez mettre à mal la relation.
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Comment un prêt immobilier privé aide le prêteur ?
Qu’il s’agisse d’un parent ou d’un ami, votre prêteur privé a tout à gagner de plusieurs façons, notamment :
- Assurer un meilleur taux de rendement. Même sans payer autant d’intérêt que vous le feriez à une banque, vous pouvez probablement offrir un intérêt plus élevé que celui que la personne pourrait obtenir sur ses investissements actuels.
- Générer un flux de revenu régulier. Les hypothèques privées sont ordinairement remboursées au fil du temps, par opposition à une somme forfaitaire (sauf, bien sûr, si vous vendez votre maison, auquel cas vous devrez rembourser l’hypothèque privée en totalité). En établissant et en respectant un calendrier de remboursement, vos paiements peuvent devenir un flux de revenu régulier pour votre prêteur familial ou ami.
Préparation des documents du prêt
Une fois que votre prêteur privé a accepté de vous prêter de l’argent pour financer l’achat de votre maison, vous voudrez traiter la transaction presque comme le ferait une banque. Cela comprend la rédaction et la signature d’un billet à ordre écrit et des documents hypothécaires connexes. C’est une bonne idée, bien que ce ne soit pas obligatoire, de rédiger également un calendrier de remboursement écrit.
- Billet à ordre. Également appelé billet hypothécaire, il s’agit d’un document juridiquement contraignant signé par vous, l’emprunteur, disant que vous promettez de rembourser le prêt selon les conditions convenues.
- Hypothèque ou « acte de fiducie ». L’hypothèque ou l’acte de fiducie est un document juridique qui stipule que si vous ne remboursez pas le prêt, plus tous les frais et intérêts, alors votre prêteur privé peut saisir votre propriété et utiliser le produit de la saisie pour rembourser le prêt.
- Échéancier de remboursement. Bien qu’un échéancier de remboursement écrit ne soit pas légalement requis, c’est à la fois un moyen pratique et important de maintenir de bonnes relations avec votre prêteur familial ou ami.
